Az MNB 2018 október elsejétől a túlzott eladósodás védelme érdekében bevezetett adósságfék szabályai 2019.07.01-től tovább szigorodnak. Ez azt jelenti, hogy ezt követően ugyanakkora hitelösszeghez, valamint az ahhoz tartozó havi törlesztőhöz magasabb elvárt jövedelmet kell majd igazolni a bankok felé.
A megfelelő adósságfék-szabályok megakadályozzák az ügyfelek túl-eladósodottságát, miközben a hitelkamat-változás miatti kockázatok is csökkennek, a hitelek törlesztőrészlete kiszámíthatóbbá válik, ezáltal a családok költségvetésének tervezhetősége nagymértékben javul, ami mind szociális, mind pénzügyi stabilitási szempontból kiemelten fontos –tette közé az MNB. Július 1-től a JTM-re (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra) vonatkozó szabály szigorodik. Azt, hogy mekkora lakáshitelt vagy személyi kölcsönt vehet fel valaki, befolyásolja az igénylő nettó, igazolt jövedelmének nagysága. A megszabott jövedelemhatár: az eddigi 400 ezer Ft-ról 500 ezer Ft-ra emelkedik.
A JTM mutató függ a hitel típusától (személyi kölcsön vagy jelzáloghitel), a kamatperiódus hosszától (5 évnél rövidebb, legalább 5 éves, de kevesebb 10 évnél, vagy legalább 10 éves), valamint attól hogy a hiteligénylő havi jövedelme eléri-e vagy sem (július 1-től) a nettó 500 ezer Ft-ot.
A JTM számításakor mindenféle hitelt figyelembe kell venni, sőt még a folyószámla hitelkereteket és hitelkártyákat is (5 %-os aránnyal) bele kell számolni, akkor is ha nincs kihasználva.
Az alábbi táblázat mutatja, milyen százalékos arányok vonatkoznak a nettó jövedelmünkre a felvenni kívánt hitelre tekintettel:
| JTM KORLÁT 2019.07.01 után | Havi igazolt nettó jövedelem 2019.07.01-től | Kamatperiódus hossza kevesebb, mint 5 év | Kamatperiódus hossza legalább 5 év, de kevesebb 10 évnél | Kamatperiódus hossza legalább 10 év vagy végig fix |
| Jelzáloghitelnél | 500.000.-Ft alatt | 25% | 35% | 50% |
| 500.000.-Ft felett | 30% | 40% | 60% | |
| Személyi kölcsönnél | 500.000.-Ft alatt | 40% | ||
| 500.000.-Ft felett | 50% | |||
Megjegyzés: a pénzintézetek hitelügylet szintjén szokták vizsgálni a jövedelmeket, tehát, ha adóstárs/adóstársak is szerepelnek az ügyletben, akkor a jövedelmek összességét vizsgálják
Példa:
A hitelvevő 15 évre szeretne lakáskölcsönt igényelni (futamidő végig rögzített kamatszinttel) havi nettó 380.000 Ft igazolt jövedelemmel. Az összes (meglévő illetve most felvenni kívánt) hitelének havi törlesztő összege nem haladhatja meg a nettó 190.000 Ft-ot (a jövedelme 50%-a).
Ha 9 éves futamidővel szeretné a hitelt felvenni (futamidő végig rögzített kamatszinttel), akkor az összes havi törlesztőrészlete nem haladhatja meg a nettó 133.000 Ft-ot (a jövedelme 35%-a).
A bankok természetesen egyéb hitelbírálati szempontokat is néznek, ez csak az első szempont, amelynek meg kell felelni. Amennyiben Ön most készül hitelt felvenni, érdemes tájékozódni, hogy a most beadott hitelkérelemnél a július 1 előtti vagy utáni szabályokat alkalmazzák majd, mivel egy lakáshitel átlagos bírálati ideje 4-6 hét. A hitelintézetek gyakorlata pedig nem egységes abban, hogy az érvényes JTM szabályt a hitel befogadásakor vagy a hitel elbírálásakor alkalmazzák.
Amennyiben kérdései lennének vagy díjmentes konzultációt igényelne, akkor töltse ki a űrlapunkat és hamarosan felvesszük Önnel a kapcsolatot. Klikkeljen IDE!
